Банковский кредит – выдача банком денег физическому или юридическому лицу на определенный срок под определенный процент. Банк выступает в роли кредитора. Обычно кредиты гасятся ежемесячными платежами. Размер платежа рассчитывается по формуле:
X – размер ежемесячного платежа.
М – общая сумма кредита.
N – количество месяцев.
r – годовая ставка по кредиту.
Следует помнить, что кроме процентов по кредиту, банки могул взять дополнительную плату: страхование вашей жизни, комиссия по карте, СМС — оповещения, интернет-банк и т.п.
В настоящее время банк обязан назвать клиенту ЭФФЕКТИВНУЮ СТАВКУ по кредиту, т.к. назвать фактические проценты с учетом всех комиссий и платежей. Что бы узнать эффективную ставку по кредиту, достаточно внимательно прочитать договор или уточнить у менеджера. Предоставить эту информацию банк обязан.
Большое внимание следует уделить штрафам за просрочку ежемесячного платежа, т.к. эти штрафы могут быть значительны.
Когда стоит брать кредит:
1) Кредит позволяет вам экономить деньги, например, вы берете ипотеку, а аренда квартиры стоит меньше чем оплата процентов по кредиту.
2) Кредит на образование (позволит получить хорошую работу в будущем)
3) Кредит на операцию или другие неотложные траты.
Решение о взятии кредита должно быть продумано и хорошо взвешено. Вы должны быть уверены, что сможете его погасить, а сам кредит составляет не большую часть вашего ежемесячного дохода. Кредит следует брать на самых выгодных условиях, которые вы сможете найти.
Когда не стоит брать кредит:
1) Не берите кредит спонтанно, необдуманно, под влиянием сиюминутных эмоций.
2) Не берите кредит на вещи и услуги, без которых Вы можете обойтись, например, дорогой телефон или поездка на курорт.
3) Не берите кредит на товар, который может сопровождаться дополнительными неучтенными расходами, например, на автомобиль.
Не берите кредит в первом попавшемся банке, особенно те кредиты, которые предлагают в магазинах.
Требования банка к заемщику.
Самое главное требование банка к заемщику – постоянный доход заемщика (например, зарплата). Чем больше доход, тем больше кредит банк сможет предоставить. Если вы получаете официальную зарплату, то сможете ее подтвердить, представить справку по форме 2-НДФЛ, которую вам выдадут в бухгалтерии работодателя. Если вы получаете «серую» зарплату, то получить кредит будет значительно труднее.
Дополнительно вы можете представить банку залог, например, недвижимость или автомобиль, что повысит ваши шансы на получение кредита.
Наличие поручителя также может помочь в получении кредита. Поручителем обычно выступает близкий родственник.
Что может помешать в получении кредита.
Если уже являетесь поручителем по чужому кредиту или если вы имеете непогашенные кредиты, то это понижает ваш шансы на получение кредита в банке.
Не становитесь поручителем по чужим кредитам, если планируете сами брать кредит.
Большое влияние на решение банка по выдаче кредита может оказать ваша КРЕДИТНАЯ ИСТОРИЯ.
Кредитная история – сведенья из специальной базы данных о кредитах выданных вам ранее и о том, как вы их отдавали. Все ли вы кредиты погасили, были или нет задержки по платежам.
Место хранения вашей кредитной истории можно проверить в Центральном каталоге кредитных историй, где указано, в каком бюро она хранится. Затем достаточно обратиться в это бюро с паспортом.
Микро-финансовые организации (МФО).
Если банк все же не выдает кредит, то есть микро-кредитные организации (МФО), которые выдают людям деньги без поручителей, без обеспечения, с любой кредитной историей под большие проценты (700% в год и более). Ставки по кредитам такие высокие, что брать подобные кредиты можно только в самом крайнем и отчаянном случае. Микро-финансовые организации пользуются услугами самых жестких коллекторных агентств. Если вы не сможете вовремя отдать кредит то попадете под жесткое давление коллекторов.
